2026-06-24
2026年3月，金融监管总局、财政部和农业农村部联合发布《关于加强协作促进生猪保险高质量发展的通知》（以下简称《通知》），这是近5年来生猪保险领域的首份部委联合发文。根据金融监管总局数据，2025年生猪保险保费规模达330亿元，提供风险保障6313亿元，满足了7亿余头出栏生猪的保障需求，已成为农业保险保费规模第一大险种，约占全国农险的五分之一。
“量”的积累已取得突破，“质”的跃迁迫在眉睫。《通知》的出台旨在推动政策性农业保险从“粗放覆盖”走向“精准治理”，从而更好地应对农业生产风险、稳定“菜篮子”供应和保障农户收益。
现实问题
生猪保险主要指承保标的为能繁母猪和育肥猪的政策性农业保险，由中央财政和地方财政共同负担70%-80%的保费补贴，主要保障生猪生产过程中遭受疾病、自然灾害等风险导致死亡带来的生产损失，也保障部分因猪肉价格下跌导致的收入损失。
从2007年中央财政启动能繁母猪保费补贴试点到2012年育肥猪保险纳入补贴范围，再到2014年向全国推广将生猪保险和病死猪无公害处理联动的“龙游模式”，生猪保险保费规模实现了快速扩张，但治理能力须进一步提升，可持续发展存在承保理赔精准度不高、费率市场化程度不足影响保险可持续运营能力、市场秩序失范影响保险政策性功能发挥的问题。
制度回应
上述问题交织，导致农户理赔困难、险企亏损加剧、财政效率降低，对生猪保险利益相关方都造成了负面影响。《通知》立足于此，围绕保处联动、费率调整和组织保障关键环节作出系统部署。
第一，落实保处联动数据贯通。《通知》将无害化处理作为保险理赔的前提条件，要求建立养殖、检疫、无害化处理与保险理赔的全流程数据贯通，明确无害化处理场须在收到病死猪后48小时内完成处理并出具证明。对比传统依赖人工查勘的管理模式，通过理赔机制促成全链条数据闭环，进一步提高了核验存栏生猪的真实性和准确性，实现了从“事后查验”到“实时监测”，推动农业保险数字化转型迈出一大步。
第二，建立保费调整动态机制。《通知》要求，建立结合生猪生产成本和市场价格变动的费率动态调整机制，调整周期原则上不超过3年，保费补贴实现从“固定比例兜底”到与个体状况、市场价格波动挂钩。例如，上海建立了挂钩36个月移动平均赔付率的生猪收入保险动态费率调整机制，赔付率低于40%时、费率下调15%，高于110%时、费率上调15%；温州采用年度调节机制，首年基准费率6.5%，根据实际赔付率调整上下浮动20%。这种动态调整费率的做法既避免了过度保障扭曲市场信号，又防止保障不足挫伤参保积极性。
第三，明确主体责任和奖罚机制。《通知》明确，财政部门加强资金绩效考核，农业农村部门压实检疫和无害化处理，保险监管部门强化保险公司合规指导，把资金责任、行业治理责任和业务监管责任进一步细化。对虚假承保理赔、套取补贴等行为情节严重者，取消承保遴选中标和保险经营资格；对诚信记录良好的养殖户，在承保条件方面给予优惠。进一步引导生猪保险经营从价格竞争转向服务和风控能力竞争。
深化拓展
为了实现生猪保险高质量发展，未来还需在《通知》指引下补齐基础设施、产品创新、信用联动三块短板，更好满足生猪产业持续释放的新兴风险保障需求。
其一，完善基层无害化处理基础设施。目前无害化处理场地区覆盖率、实际处理能力存在显著差异，部分乡镇依赖单一处理点，收集、转运、暂存环节尚未实现线上化追踪，48小时的时限对偏远地区来说存在现实挑战，这就需要进一步补齐物理基建和信息基建的短板。可以考虑推行浙江先行先试的“集中处理+移动处理”相结合的模式，应急移动设备入场处理病疫生猪，同时同步建设全流程数字化管理系统，让48小时时限从纸面要求变为可行操作，真正把保处联动作为串联风险补偿、防疫治理、食品安全的关键机制。
其二，鼓励生猪保险产品的创新拓展。目前，生猪保险保障了疫病、自然灾害、意外事故等导致的标的死亡风险，少数地区试点价格险、收入险应对市场波动，但生产性能下降、饲料成本上涨、运输屠宰等风险基本处于保障空白。这就难以实现全生命周期风险、多灾因的风险覆盖，需要进一步补齐产品谱系和产业链服务的短板。可以考虑推广四川、安徽等地经验，为养殖产业链的关键链主叠加货物运输险、雇主责任险、商业补充险等，构建“基本险+商业险”协同运作、风险保障贯穿养殖全链条的立体防护网，让保险延伸到承保整条产业链，通过提供一揽子综合保险服务，切实回应产业风险管理需求，提升保障层次。
其三，建立透明的征信档案联动机制。《通知》要求，建立养殖户诚信档案、落实“奖优罚劣”，但守信激励和失信惩戒大多停留在保险公司内部记录，与信贷授信、政策补贴、项目申报等外部体系尚未打通，养殖户骗保成本低、守信收益小，档案容易沦为摆设。可以考虑借鉴浙江、山东等地农业信用体系建设的经验，将生猪保险诚信记录纳入地方涉农征信平台，与银行贷款审批、财政补贴发放、产业项目申报挂钩，同时建立异议申诉和修复通道，真正把征信档案作为净化市场环境、降低道德风险的关键机制。
生猪保险是获得中央及地方财政资金补贴支持的刚需性保障产品，在保障生猪生产、保障食品安全等方面具有不可替代的作用。《通知》聚焦生猪保险作出专门安排，是将精准投保理赔作为农业保险高质量发展重要抓手的细化和落地。下一步关键在于把纸面上的文字落实为田间地头的成效，护住城乡居民的“肉盘子”，守好广大养殖户的“钱袋子”，为养殖产业稳产保供兜好“安全网”。
转载自《中国银行保险报》“北大保险评论”栏目第920期，2026年6月24日
