2010年11月15日 ，上海市胶州路一栋高层公寓起火，火灾导致58人遇难，40余人失踪，70余人受伤接受治疗，约168户人家财产受到严重损失。 11月23日 ，上海市静安区“11・ 15” 火灾善后工作小组公布了遇难人员赔偿补偿方案，每位遇难者可获得赔偿加补偿96万元，房屋赔偿按照市场价计算，对家庭财产依据第三方评估进行赔付。粗略估计，政府需要支付的补偿和赔偿金额将达5亿余元。在火灾的善后工作中，上海市政府充分展现出了一个负责任的政府的形象。与此形成强烈的对比，这次火灾中保险公司所担当的角色却仍然十分尴尬和无奈。本次火灾共有168户受灾居民，但是截止到19日的数据，仅有共计9家产险公司涉及赔案34件，其中家财险7件，房贷险9件，车险15件。数亿元的财产损失，由保险公司进行的赔付目前约为1023万元，赔付率不超过2%。保险业风险管理与保障的职能意料之中地又一次没有发挥出来。
我国保险业自1980年恢复业务以来，实现了跨越式发展，平均保持了年均30%的增长速度，成为国民经济中发展最快的行业之一。从1980年全部保费收入只有4.6亿元，到2009年共实现保费收入11137.3亿元，中国保险业的市场规模增长了2000多倍，保费收入的国际排名达到第6位，俨然已成为一个新兴的保险大国。但是，从保险的覆盖面和发展深度来看，保险业对国民经济的贡献度还很低。2009年工业化国家保险深度达到8.61%，保险密度为3405美元；我国市场保险深度仅为3.32%，保险密度为121美元，世界排名64名。
保险业的健康发展对于经济发展具有重要的推动作用。保险公司的核心业务分为两部分：承保和投资。通过承保业务，保险主要发挥风险转移与保障的功能，主要包括：减少经济活动中的不确定性，促进消费；提供损失赔偿，稳定经济增长；为科技创新提供风险保障，促进竞争和商业发展；促进对外贸易；促进防灾减损，降低社会生产总成本。通过投资业务，保险公司主要扮演机构投资者的角色，扩大了社会投资总规模、增强了资本可获得性、创造了流动性、提高了资金配置的效率，从而起到“社会的稳定器”和“经济的助动器”的双重作用。世界贸易与发展组织在1963年就曾指出“健全的保险与再保险市场是经济增长的一个基本特征”。国内也有学者明确指出，保险业不完善的市场经济不是完善的市场经济。可见，保险业在经济发展中的重要作用已经广为人知。
但是，反观目前国内保险业的发展对经济发展的作用，情形却不容乐观，就连保险业最基本、也是最本质的风险管理与保障职能都未能得到很好地发挥。2008年南方雪灾、四川“5.12”大地震、2009年玉树地震、2010年舟曲泥石流，保险业赔付比例均不超过2.5%。因此，每次灾难发生，我们都可以看到政府习惯性地扮演着风险第一承担者的角色，而保险公司未能留给公众太深刻的印象。在一个政府承担了大部分社会保障职能的社会，消费者可以预期风险损失将由政府进行补偿，个人就失去了购买保险的动机。因此，当我们责备保险公司的“不作为”时，不妨更深刻地思考一下导致这种现象的原因。
首先，尚不充分的经济自由度制约了保险业职能的发挥。Harold D. Skipper曾指出，公民享有高度经济自由的国家经济增长更快，经济自由推动了私有财产权的发展，私营保险只有在个人财产权得到界定和保护时才能欣欣向荣。因此，经济的自由化程度越高，保险业的作用就越能得以发挥。1949年以来，我们一直实行高度集中的计划经济体制，1979年才启动改革开放，1992年正式提出建立社会主义市场经济体制，因此尽管经济体制改革取得了很大的成绩，但是经济自由度与工业化国家相比仍有较大差异，制约了保险业职能的发挥。其次，银行与证券市场作为金融中介的职能受到了充分的重视，相对而言，保险业作为金融中介的职能并未被很好地认识。事实上，保险公司通过其投资业务，增加了社会建设的资金来源，增强了资本市场的流动性；作为机构投资者的保险公司，具有更为专业的项目选择技术与经验，能够提高资金利用的效率；销售保单筹集资金的业务活动也促进了居民存款向生产建设资金的转变；而作为金融中介机构，保险业的活动将加强金融市场的竞争，促进金融业效率的提升；同时，保险业务的推进，还可以降低企业经营的风险，有利于银行信贷业务的拓展。因此，保险业与银行业、证券业是紧密相连的，并列为金融市场的三大支柱性行业。我国银行与证券业都比较发达，保险业相对弱势。改变这种现状，需要从根本上改变对保险业地位的认识。最后，社会诚信建设工作还有待进一步推进。在一个高信任的经济体中，人们倾向于通过家庭外部的市场交易来转移风险；而在一个低信任度的经济体中，人们则更倾向于依靠家庭和政府的力量来应对风险。因此，保险业风险管理职能的发挥，有赖于全社会诚信度的提高。同时，应该引起重视的是，诚信建设更多的不是依赖道德制约，而是“严刑峻法”的推行，即制定完善的法律制度，并确保其落实执行。
保险业对于经济发展的作用已经广为人知，但是，真正做到给力中国经济发展，需要努力的不仅仅是中国保险业本身，还需要经济制度、社会文化等外部环境的呵护。
2010-12-15
