|
奥运对许多中国人来说是一个特别的事件，中国人有很深的奥运情结；之所以“新”，主要是因为一方面我们以前没有主办过奥运会，所以不需要考虑奥运保险问题；另一方面也是因为以前我们的保险业太弱了，所以实际上也无力考虑奥运保险问题。其实，奥运会与奥运保险是分不开的，至少在近几十年奥运会的历史上保险一直是相伴左右的。据有关资料记载，1992年巴塞罗那奥运会的总保费开支为1800万美元，1996年亚特兰大奥运会总保费开支为3000万美元，2004年雅典奥运会的主办者大约也支付了3000万美元的保险费。
奥运保险是与奥运相关的保险业务和活动的总称。它的含义很广，包括的内容很多，归纳起来，奥运保险主要涉及以下四个方面：一是公众责任保险，二是雇主责任保险，三是赛事变更保险，四是财产损失保险。公众责任保险主要为参加奥运会的各界公众、运动员、教练员、记者、警察、服务人员提供保险保障。雇主责任保险主要为奥组委在册的正式工作人员提供保险保障。赛事变更保险主要为奥运会主办方因自然灾害或人为灾祸等不可抗力导致赛事延迟或取消提供保险保障。财产损失保险主要为与奥运会或奥组委有关的建筑设备财产等提供保险保障。当然除了以上这些奥组委需要安排的保险之外，许多参赛团体还会为各自的团体成员购买保障程度不等的人身意外伤害保险。
2008年北京奥运的目标是要办成有史以来最出色的盛会。勿庸置疑，欲实现这一目标，必须进行很好的风险管理。众所周知，风险是无处不在、无时不有的，奥运当然也不例外，而且由于奥运赛事密集、明星密集、观众密集，奥运期间各种重大损失出现的可能性还很大，因此奥运风险管理是奥运组织过程中一项十分重要的工作。我们知道，风险管理的方法主要有两大类，一类是损失控制，另一类是损失融资。损失控制主要是指防损和减损，损失控制是重要的，但是光有损失控制是不够的，因为不论你如何地去防损减损，损失最终还是有可能发生的（虽然损失发生的频率和严重程度相比于没有防损减损会小得多）。那么，对于发生的损失该如何处理呢？这就涉及到损失融资或风险融资的问题。损失融资的基本方法有两种，一是风险自留，二是风险转移。风险自留有很多限制条件，奥运风险很多是不适合自留的。风险转移是损失融资中一种非常常用的方法，保险是风险转移中传统有效的手段。从风险管理的基本原理和奥运风险的自身特点看，奥运保险应该是奥运风险管理中一项不可或缺的重要工具。因此，这里的基本逻辑链条是：欲实现北京奥运的出色目标，需要很好的风险管理；欲达成很好的风险管理，需要保险的积极参与。
保险作为一项制度安排能为奥运风险管理做些什么呢？或者进一步，中国保险业能为2008年北京奥运会做些什么呢？对这些问题的回答都得围绕保险最基本的功能。保险具有许多功能，但其中最基本的功能是经济补偿功能。所以一方面，从制度层面说，保险作为一项制度，可以通过风险集合和风险分摊实现经济补偿的预期效果；另一方面，从中国保险业的现实层面说，能否为2008年北京奥运保驾护航关键就要看能否有效地实现保险的经济补偿的功能。
备战北京奥运，中国保险业需要做什么？其实，从2001年北京申奥成功之日起，中国保险业就开始做一些相关准备并开始有所行动了，比如举办奥运保险研讨会、参加奥运保险投标、承保与奥运有关的前期建筑设备的保险项目等等。当然，真正意义的奥运保险的许多实质内容尚未正式启动。从目前看，对中国保险业来说，奥运保险有什么挑战呢？从奥运保险所涉及的四个主要方面（即公众责任保险、雇主责任保险、赛事变更保险和财产损失保险）看，财产损失保险和雇主责任保险挑战最小，公众责任保险有一定挑战，赛事变更保险挑战最大。说财产损失保险和雇主责任保险挑战最小主要是因为它们实质就是普通的财产损失险和雇主责任险，只不过这些财产标的与奥运会或奥组委有关，或者雇主是奥组委，所以冠以奥运之名而已。公众责任保险在国内开展已有多年，许多大型活动都有公众责任险的安排，应该说积累了一定的经验，但奥运会毕竟是一项赛事密集、明星密集和观众密集的特殊活动，对于奥运公众责任风险特别是来自恐怖袭击等人为灾祸的责任风险如何评估？这对中国保险业而言应该说是一个不小的挑战。赛事变更保险在国内起步最晚，经验最不足，特别对于像奥运会这样的特大型活动，一旦因不可抗力赛事延迟或取消，保险公司依什么标准和程序进行理赔？保单费率如何确定？再保险如何安排？这些都是必须回答但却不易回答的问题。2003年女足世界杯因非典易址使中国主办方损失惨重，但同是原定2003年上半年举行而后被迫取消的滚石演唱会却因事先投保了偶发事件保险（类似于体育中的赛事变更保险）而躲过一劫。这一反一正两个事例告诫我们，作为主办方，奥运风险是赌不起的，必须在事前做出理性的风险管理安排。也难怪今年５月19日国际奥委会主席罗格宣布，今后举行的各届奥运会，包括2006年都灵冬奥会和2008年北京奥运会都将为大会意外中止而安排保险。
奥运保险对于中国的意义不仅仅在于它能为我们主办一届有史以来最出色的盛会提供支持，它更重要的意义在于，通过奥运保险，能够带动中国“体育保险”产业的发展，而奥运保险和体育保险对于中国的体育界和保险业都具有十分重要的意义。对于体育界来说，目前许多中国运动员的保障是十分有限的，特别是近年来多位优秀运动员先后发生意外事故而经济补偿很低，这在一定程度上削弱了运动员的军心士气。根据国际经验，通过商业性的奥运保险和体育保险，可以在很大程度上有效解决运动员意外事故的经济补偿和后顾之忧问题。对于中国保险业来说，奥运保险和体育保险的意义也是十分积极的，其一，奥运保险和体育保险本身可能为保险业带来很大利润；其二，奥运保险和体育保险本身可能为保险业带来不同于其他领域保险的巨大的广告效应；其三，奥运保险和体育保险，可能为中国保险业发展创造新的可持续的业务增长点。
从奥运保险到体育保险，我们没有理由不做好。
|
