2012-03-13
11年前，入世之初，国人称外资进入中国保险市场为“狼来了”，其中的忧虑自不必说。11年后，国人不再“谈狼色变”，反能与其把酒言欢。鲁迅先生曾经说过，拿来主义要取其精华去其糟粕，11年间中资公司汲取外资经营之道，积累丰富经验，充盈信心。而今，当允许外资进入交强险市场之时，国人虽有忧虑，但已然失却了11年前的惶恐，甚至，个中还怀着一些期待。
其实，对于大多数人而言，改变在大多数时候是不那么受欢迎的，因为它意味着不再能安于现状，意味着可能随时面临挑战。中国的交强险业务长期以来只许中资经营，中资公司或已适应了同类竞争，形成了自有竞争策略，外资进入，难免打破其既有模式，增加风险。更有甚者，担心外资可能会利用其丰富的产品经验蚕食交强险市场，进而将商业三者险和车身险收入囊中。
有此类担心属正常之举，毕竟车险保费占了整个财险保费收入的半壁江山。虽是财险收入的重要来源，但车险业务重规模轻效益问题被长期诟病，好在整个车险市场于2010年扭亏为盈，但交强险却不容乐观，甚有步步下滑倾向。2009年，交强险经营亏损29亿元。2010年交强险整体经营亏损72亿元，创下交强险最严重年度亏损，其中承保亏损97亿元，投资收益25亿元。在此形势下，无论是外交利益权衡也好，抑或扭转交强险市场连年巨亏形势也罢，中国都有向外资开放交强险市场的压力和动力。
而改变交强险亏损状况的措施，用一句俗语来讲，就是“开源节流”，以及高效有序竞争，外资的进入将在其中发挥举足轻重之作用。
“开源”不是单纯增加保费规模，而是合理定价，尤其是交强险浮动费率的合理化改革。目前，中资公司采用统一交强险定价方式，包括统一的基本费率和费率浮动算法。最终的保费为交强险基础保费×（1+与道路交通事故相联系的浮动比率）（浮动费率的上下限分别为+30%和-30%）。此处的浮动费率调整依据“从车”原则，虽然2010年3月已将酒驾纳入费率提升因素中，但其他违章行为和驾驶习惯并未被考虑到调整因子中。而很多发达国家和地区厘定保费时多采用“从人”原则或从人从车相结合，如我国台湾地区交强险费率因子包括从人（性别、年龄）和从车（近两年赔付、使用性质）。可以说，交强险费率厘定的未来发展趋势是从人。外资保险公司拥有较好的核保思路，善于将不同等级的风险进行分割，从地域、驾驶习惯、乃至家庭情况等方面将不同的投保者进行非常详细的划分，通过增加或减少保费来实现风险分散。另外，发达国家保险公司还拥有建设车主信息网络的丰富经验，中资保险公司可向其学习，建设和完善我国的车险联合信息平台，在厘定费率时将更多的从人因素纳入其中，使得费率定价更为合理。
“节流”自然是在理赔环节把好关。保险公司“惜赔”、“高保低赔”的车险霸王条款行为产生诸多负面影响，广受社会诟病，引来很多质疑。但问题的另外一个方面是，由于国内交强险业务实行不分责任大小的赔偿原则，导致不该赔的赔，少赔的多赔等现象。加之保险合同的附和性特征使得保险公司在诉诸法庭时处于不利地位，判决往往依据重消费者轻保险公司的原则进行。同时，在实际操作中骗赔等道德风险事件频发，而职业“黄牛”们（他们多采取造伪证等不当手段帮助被保险人获得赔偿）更助长了此种行为。上述种种原因都导致了大量不合理的赔款支出。
另外，交强险的责任限额增加，同时费率却下调了。我国从2008年2月起下调交强险的基准费率，其中引人关注的是6座以下家庭自用汽车的“交强险”保费由之前的每年1050元降至950元，而交强险总保险责任限额从6万元提高到12.2万元。责任限额增加难免会提高赔偿支出。再有，我国的交强险规定的赔偿不但包括死亡伤残金和医疗支出，还包括财产损失，并且当被保险人无责时，保险公司仍要承担一定的赔偿责任。反观日本的做法，交强险只赔偿第三者人身伤亡，并且由第三方财产险费率计算机构负责保费计算和损害认定。发达国家和地区的保险公司拥有较为丰富的道德风险防范经验、公平统一的损害认定标准、成熟的理赔人员培训以及较高的事故数据收集、分析能力，中资保险公司可向其借鉴，提高理赔人员技术、加强道德风险防范、制定损害认定标准和提升数据收集处理能力。
在高效有序竞争方面，外资公司进入交强险市场有助于规范市场和营造良好竞争环境，给消费者更多选择，提高消费者福利。我国保险市场长期以来呈现产品同质、无序竞争特征，保险公司抱怨产品卖不出去，消费者因买不到合适产品而无奈。外资公司的进入或可产生“鲶鱼效应”，打破中资公司的无序低效竞争，激活交强险市场，使其重焕生机。外资公司多注重开拓、深耕细分市场，差异化竞争，例如高赔偿限额的三责险（或超赔责任）；又如豪车市场，前段时间爆出的撞了宝马车的巨额赔款支出也呼吁差异化产品的设计。同时，市场细分和差异化竞争还可带动其他创新产品与车险联动。未来中国将是世界最大的私人汽车消费地，产异化产品无疑将为消费者提供更多选择，甚至可得到量身定做的产品，从而获得更高福利水平。
走得太快难免会迷失方向，适时停下来回头看看走过的路，反思所犯的错，再继续向前走时，便会因为心中坚实的信念和明确的目标而走得更为安稳和踏实。外资进入交强险市场，利大于弊还是弊大于利自待实践检验。问题的关键在于中资公司应当给自我以准确定位，明确发展方向和目标。在成长前进过程中，找准自身位置，借鉴一切可借鉴之经验，为己所用，达到举一反三之效果，才是中资保险公司持健康发展的长久之计。
