桑　强：我国保险产业政策日渐规范

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    近日，据有关媒体报道，广西壮族自治区政府出台了《广西壮族自治区人民政府关于促进保险业持续快速协调发展的意见》。《发展意见》首先回顾了改革开放以来广西保险业发展的历史，分析了保险业发展的现状，指出了保险业发展的差距与不足；进而，从促进保险业发展的角度出发，对政府部门和监管部门提出了具体要求；最后，提出了到2010年广西保险业的发展目标。总体来看，《发展意见》就是一个完整、系统的地方保险产业发展规划。
    事实上，根据笔者对媒体公开报道的不完全统计，自去年以来，湖北、河南、天津、安徽、广东、福建、山东和深圳等省市政府都已经先后正式出台了，关于促进当地保险业发展的类似“意见”。这些“发展意见”的纷纷出台表明，国内保险产业政策的日渐系统化和规范化。应当说，这些“发展意见”的出台，是各地保险监管机构积极作为和各地政府积极支持的结果。这些“发展意见”将会引导各地保险产业的快速健康发展，服务于各地的社会经济发展。学习这些“发展意见”，笔者有以下几点感受。
    保险产业发展应当树立“大保险产业”的观念。做大做强保险业，就要逐步建立一个健全的保险产业体系。分工的经济学意义已经无需赘述。发达的产业应当是内部高度分工的产业。保险产业的内部分工，包括纵向分工和横向分工。从纵向分工来看，保险产业包括再保险公司、直接保险公司、保险中介公司。从横向分工来看，保险产业包括财险公司、寿险公司、专业保险公司以及与保险相关的教育培训、管理咨询、营销策划以及宣传印刷等企业。只有各类企业均衡发展，保险业才能协调发展。健康发达的保险产业应当包括相当数量的、比例协调的上述各类市场主体。“大产业观”在各地政府的指导“意见”中均有体现：有的地方提出要增加保险机构数量，鼓励当地企业发起设立或参股保险公司；有的提出了保险机构多元化、专业化的发展方向；有的专门对保险中介机构的发展进行了规划。
    保险产业发展应当与社会经济发展紧密结合。保险产业是保险保障功能实现社会分工的结果。保险产业应当提高社会经济的渗透力，实现与地方经济的互动发展，这样才能不断做大做强。从支持地方经济发展的角度出发，各地都针对性地提出了，保险业支持国有企业改革、重点产业发展、“三农”问题解决和民营经济发展的具体措施。关注民生大计，各地均提出了保险业在百姓医疗、教育和养老等领域所应担当的角色。各地政府还希望保险业充分发挥社会管理功能，为创建和谐社会付出积极的努力。这些都充分体现了各地政府对保险业发展的高度重视，同时也为保险业的发展创造了有利的市场需求环境和政策环境。
    从自身的产业特点分析，保险业具有经济补偿、社会管理和资金融通三大基本功能。同时，像所有其他第三产业一样，保险业的发展同样具有增加税收和扩大就业等方面的显著社会经济效益。
2003年国内保险业实现保费收入3880亿元。按照5%的营业税税率计算，2003年保险业上缴的营业税应当是194亿元，占各地方营业税总和的7.01%。如果再考虑保险公司和保险中介等机构的所得税，以及保险从业人员的个人所得税等等，保险业的税收贡献将会更大。随着保险业的快速增长，该行业的税收贡献率还会进一步提高。2004年，全国保费收入达到4318.1亿元，同比增长11.3%。2004年1至11月，北京市保险业实现税收收入64284万元，同比增幅达到28%。
    保险产业也是一个人员密集型产业。保险产业的发展，会创造大量的就业机会。据美国劳工统计局的统计数据显示，2002年美国保险产业的从业人数为222.31万人（包括保险公司、再保险公司、保险中介机构及相关服务机构的从业人员）。从1993年至2002年间，在美国总就业人数当中，保险业就业人数平均占到2.1%。国内相关统计数据显示，2003年国内共有保险从业人员150万人，在全国总就业人数中仅占0.20%，在城镇就业人数中也仅占0.59%。保险业的发展，将会给各地区创造巨大的就业空间。此外，保险业的发展还会带动各地教育培训、广告宣传、信息服务等行业的发展，从而带来更多的就业机会。
    保险经营活动的开展，还会产生一些社会效应。保险经营活动有利于风险和保险知识的普及。为了开拓市场，保险公司会进行公益性的或商业性的保险宣传，业务员或代理人会向与潜在客户推销保险产品。从客观上来讲，每一份保险产品宣传手册就是一本保险知识宣传教材，每一次保险推销就是一次风险管理和保险知识的普及宣传活动。这对于提高人们的风险和保险意识具有积极的意义。保险经营活动有利于提高人们的诚信意识。诚信是保险业健康发展的基础。保险人与投保人之间的契约关系是建立在最大诚信原则的基础之上。每签订一份保单，每一次索赔/理赔，都是对当事人诚信意识的一次考验。在监管部门、保险公司和行业协会等多方的努力下，通过有效的保险合同设计、制度设计，引入先进的技术手段，将会形成有效的约束机制，激励和引导保险当事人坚持诚信。安徽省政府在《关于加快全省保险业发展的通知》中就提出，要以“信用安徽”建设为契机，大力推动保险信用体系建设。从这个意义上讲，保险业的发展，对整个社会的诚信建设都具有深远的影响。
    岁末年初，总结过去，展望未来。各地提出的保险业发展规划，将在各级政府、监管机构和各类保险机构今年的工作计划中开始逐步落实。我们期待各地提出的保险业发展蓝图早日变成现实，祝愿保险业与社会经济共同发展。

2005-01-25