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   改革开放三十年，我国的保险业随着市场经济的发展，从无到有，从小到大，取得了巨大的成就。但是，在市场经济发展的不同时期对保险业的职能却有着许多不同的认识。在2006年颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（“国十条”）中，对我国保险业的功能首次做了清晰的定义，它指出：“保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。”在此，保险业的社会管理功能已经与经济补偿、资金融通功能并列为保险业的三大功能。近年来，随着我国保险覆盖范围的扩大和对社会经济渗透程度的加深，保险业在管理经济和稳定社会方面的作用日益显著。以今年年初的雪灾和四川大地震为例，在两次灾害中，许多保险公司都在灾后第一时间作出了反应，及时的理赔保障了经济的稳定运行、灾区的重建以及灾区居民的正常生活，使得保险公司的社会职能得到了充分的体现。但是，保险业始终是一种商业行为，“商者，逐利”，是市场经济发展的基本准则。怎样才能使保险业在追求利润的同时充分行使社会管理职能，是一个值得探索的问题。
   今年6月24日，保监会推出的《农村小额人身保险试点方案》，可以说是一种积极推动保险业在社会管理职能中健康发展的新思路。首先让我们先来了解一下什么是小额保险。小额保险，一般很容易就其字面意思理解为“低保费、低保额”的一种保险。然而，这其实是对小额保险的曲解和误读。小额保险就其本质上来说，应该是一种专门提供给低收入人群的保险保障。它虽然存在着“低保费、低保额”的特征，但却不是目前提供给城市中高收入人群的保单的简单分割，而是一种专门针对低收入人群特定消费能力、特定的风险特征和特定生存环境的一种保险。因此，它不能被简单的被看作是一种保险产品，而且还是一种帮助低收入人群摆脱贫困的手段。
   在我国，促进小额保险的发展能够使相关利益体的福利产生帕累托改进，这是因为：
   首先，从政府角度来看，在党的十七大报告中，明确提出，“我国应加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系，保障人民基本生活。社会保障是社会安定的重要保证。”然而，目前我国要实现对农村低收入人群的社会保障的覆盖有着现实的困难。我国是一个农业大国，农村人口众多，生产力又较低。因此，要以城市的标准建立农村社会保障，政府财政根本无法负担。所以，对低收入者提供适合的风险保障产品――小额保险，不仅有利于完善我国多层次的社会保障体系，而且对实现经济平稳、社会安定起着重要的作用。
   其次，从农村低收入人群来看，小额保险将为他们的生产、生活的稳定提供保障。上面已经谈到，我国的社会保障覆盖面还比较低，对农村低收入者的保障就更是少之又少。然而，农村低收入者本来对风险的承受能力就很低，据不完全统计，我国农村贫困家庭中有30%以上的家庭是由于疾病导致贫困。因此，他们是典型的风险厌恶群体，对保险产品有很大的潜在需求，急需与其的收入水平和风险状况相适宜的小额保险产品为之提供保障。
   再次，从保险业的角度来看，小额保险的推行能够扩大保险业的经营范围，促进保险产品的创新。目前，我国保险覆盖率和渗透率都比较低。据粗略统计，今年年初，我国南方的冰灾，“造成了1516.5亿元的直接经济损失，而保险赔款只有19.74亿元，其比例约为1.3％”，这反映了在我国广大的人口之中，投保率还很低。这一方面是因为我国居民对保险产品的认知度较低；另一方面，也因为我国保险产品开发还很落后，适合广大中低收入者的保险产品很少。目前，我国保险产品的消费者绝大部分还局限在城市的高、中收入人群中，保险业长期忽视了广大的农村低收入者对保险产品的需求，也忽视了社会“金字塔底层”的商机。因此，小额保险产品能够为我国保险公司提供新思路，对扩大我国保险业的经营范围，促进我国保险产品的创新，提高我国保险业的发展竞争力都有着极大的推动作用。
   以上三个方面反应了我国推动小额保险的必要性。然而，当前我国推动小额保险不仅必要，而且是非常迫切。北京大学中国保险与社会保障研究中心主任孙祁祥教授曾提出，我国保险业的发展内生于社会主义市场经济的发展中，这其中既包含了社会主义市场经济的发展应该重视保险业的发展，同样也包含要将保险业的发展融入到社会主义市场经济发展的各方面中去。近年来，我国社会贫富差距加大，城乡差距拉大，“三农”问题和收入分配问题成为当前我国市场经济发展中的首要问题。因此，在这一阶段中，保险业应该抓住市场经济发展的契机，不断针对我国市场经济发展中的问题，开发出适合的保险产品，这样才能实现自身又好又快的发展。因此，我们希望，小额保险的试点工作能够顺利进行，并在可预见的将来逐步扩大小额保险的产品种类和覆盖范围，使我国农村低收入者早日享受到保险保障，使我国的保险业在社会管理职能中不断得到发展。

2008-07-02