朱南军：保险创新的“表”与“里”

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    最近准备购买一台打印机以方便办公，因为不愿意去实体店费口舌，所以就上了新蛋网，看中了一款机器，准备下单之前，发现其还推荐我购买“蛋保包”服务，花几十块钱，可以“使您在厂家保修期结束后的1――3年内享受免费维修服务，为您提供更安心、更省钱、更便捷的维修服务解决方案”，在延保服务承诺期间内不再收取配件费用和人工费用，同时其保修范围也比厂家承诺的更为广泛。新蛋在出售其他很多产品时也可提供“蛋保包”服务，上到三、四万元的办公一体机、下至一百多元的低端手机均可购买到相应价格的“蛋保包”。这项产品由新蛋联合安信龙电器维修服务（北京）有限公司提供。安信龙公司是隶属于美国 Assurant（其在纽交所的代码为AIZ，以下简称AIZ） 的中国子公司，目前在中国主要经营家电的延长保修方案提供业务。
AIZ投资设立安信龙（北京）公司可能让很多人感到非常意外：一是AIZ 这家全球财富500强企业主要经营保险业务，主要包括团体人寿保险、健康保险、员工福利计划、财产保险，怎么会进入产品的延长保修领域？二是AIZ 与其他欧美保险公司进入中国市场时的高调不同（甚至最近有些国际保险公司退出中国市场也要被媒体高调宣传一番），进入中国市场如同 “鬼子进村，放枪的不要”。即使在推销产品、招募员工不得不介绍自己时也羞答答地说AIZ主要经营“金融咨询，解决方案提供”。
    事实上AIZ这家位列全球财富500强的保险公司早就成为全球最大的延保服务提供商，中国的产品延保服务起步虽然较晚，但是发展空间巨大而且速度迅猛。AIZ不仅看到中国产品延保市场的巨大空间，同时也看到了自身在风险定价与提供保障方面的经验优势。只是AIZ这家保险公司的经营风格一向低调，这些年来在中国甚少见诸报端。中国媒体比较热衷报道国际保险集团在中国设立保险机构，对于AIZ在中国介入延保服务领域就难入其法眼了。的确，谁会想到会有一家国外保险公司来介入中国延保服务呢？。
    在一般公众印象里，产品延保服务应该由厂家维修中心或者厂家授权维修中心提供，因此AIZ进入延长保修业务领域似乎与其保险业务并不搭界。实际上并非如此。AIZ只是未将其经营的延保服务设计成一款法律意义上的保险产品，但这只是“表”，其本质仍然是在经营保险业务，是对产品在超过厂家保修期限或者保修范围的情况下发生的产品功能损坏风险给予赔付，而且，这种赔付并非采取现金赔付的形式，而是通过提供修理和更换服务来提供实体意义上的赔付，本质上还是一种风险管理手段，保险仍然是其“里”。这才是真正“风险管理与保障”意义上的保险创新，
    另外AIZ涉足产品延保业务还给保险业带来经营观念上的创新：保险创新不要拘泥于法律形式非要设计成狭义的保险产品不可，而应该从经济与民生的意义上去理解，“风险无处不在、保险无处不在”，应该对保险产品作广义的理解，通过多种产品与服务形式来满足消费者对风险保障的需求，这不仅不会妨碍反而会增强保险企业的核心竞争力。AIZ在其发布的2009年中期财报里（截止2009年6月30日）仍然称自己是“一家卓越的保险及保险相关产品与服务提供商”，其提供产品延保服务的“Assurant Solutions”部门（当然该部门还有其他一些业务）已经成为AIZ旗下四大部门之一，该部门创造的经营收益（5820万美元）已经占到全部经营收益（2.371亿美元）的四分之一。其提供的产品与服务并非一定采取法律意义上的保险产品形式，但却为一般居民大众提供了实实在在的保险产品，满足了社会对一般消费品风险管理与保障的需求。中国保险企业经常倡导“风险无处不在、保险无处不在”吗？自己还没做到，却被不远万里来到中国的国际主义战士AIZ给贯彻执行了。
    笔者并不是要国内保险公司都去涉足产品延保领域，而是希望保险公司应该首先专注于自己擅长的风险管理与保障领域，以风险保障为核心进行产品和服务的创新，AIZ在这方面为我们提供了成功的范例。有些人可能以监管方面的限制为由为自己开脱，但是企业本身要有这方面的创新意识与诉求，然后才能反过来推动监管的创新。为何你对打造一流的“金融集团”如此热衷（稍稍低调一点的也要打造一流的“金融保险集团”，再低调一些的也要打造一流的“保险金融集团”），并大力呼吁监管层对保险业涉足其他金融行业实施松绑呢？为何对AIZ涉足的产品延保服务视而不见呢？如果你真的对产品延保服务这种风险保障产品有兴趣的话，总会对监管层和社会发出一些呼吁的声音吧，可是什么也没听见。国内保险公司进行保险产品创新时，过于强调产品的投资储蓄功能。这些产品虽然也顶着保险产品的名义，被冠以某某保险字样，具备狭义保险产品的法律形式，但这只是“表”，其中的保障成分越来越少也是事实。如果对这些产品进行定量分析，最后将其归类到投资或者储蓄产品也不为过，投资储蓄功能才是这些产品的“里”。 笔者并不否定这类“保险”产品，从整个金融业的视角看，这种创新也具有相当的意义。但是如果站在保险业的角度，这些产品并没有发挥保险公司的专长――风险管理与保障。我们不是经常强调我们保险业的核心职能是“风险管理与保障”并且要掌握“风险管理话语权”吗？从当前国内一些保险公司的产品创新思路和业务构成来看，上述说法真是真伪难辨。

2009-10-13