肖志光：防灾防损：被遗忘在教科书里的职能

   前些天，为核实一个基本概念，翻开了那本“尘封”已久的《保险学》。顺便翻翻这本熟悉、亲切，却又开始有些陌生的教科书，勾起点点滴滴大学时代的记忆。不料随手翻到了讲述“保险的基本职能与作用”一页，“保险的基本职能：经济补偿职能和保险金给付职能”，“派生职能：防灾防损职能和资金融通职能”这两句用醒目的线条勾划着。此时，“防灾防损”几个字强烈的刺激着我的神经，这个曾经熟悉得不能再熟悉的词语如今却显得如此的陌生，让我有点不知所措。心底里默诵了一下保险业的功能，“经济补偿功能、资金融通功能、社会管理功能”顺口而出，而“防灾防损”丝毫没有进入我的思维意识里。于是，我的思绪开始触动起来……
   近些年来，保险业的功能和作用一直都是一个热点的话题，前些年我还参与过类似的课题，而“防灾防损”这个上课时曾被多次强调的职能什么时候开始却被我逐渐淡忘了呢？静下心来细想，这恐怕是监管部门、业界和学界“集体失忆”的结果吧――随着近年来“三大功能论”的兴起，“防灾防损职能”也就没有了其昔日的地位，逐渐淡出人们的视线。
   笔者是一个怀旧的人，但是对于这种“集体失忆”却又显得有点无奈。从监管部门角度来说，要迅速发展、做大做强保险业，自然要强调保险业的功能与作用，“经济补偿、资金融通、社会管理”这三大功能一个个在经济和社会发展中都举足轻重、意义深远，防灾防损职能则显得有点“寒酸”、“难登大雅之堂”。对于保险公司而言，经济补偿是其“本能”；聚集资金是保险公司迅速扩张、满足“投资冲动”的“法宝”；社会管理功能则可以“大大”彰显、提升保险公司的市场形象；但是在市场竞争日趋激烈、保险公司盈利能力不强、盲目追求规模扩张的条件下，还有哪个公司舍得花钱帮助企业和投保人进行风险管理、促进防灾防损呢？（笔者查了一些财险公司的组织结构，发现没有一个公司设立了专门的防灾防损部门，而早期原中国人保各级分支机构都设有专门的防灾部门，并配备专人负责防灾防损工作。这里可能有我国保险公司组织结构从“职能式”向“事业部式”转变的原因，而笔者认为更根本的原因是保险业在长期粗放式发展中对防灾防损职能的忽视。）最后，对于学界而言，三大功能都“大有文章可做”――有理论支持、有数据可分析、有论述空间；然而防灾防损则属于保险公司实务操作范畴，对于大多没有实务经验的专家学者们来说，除了在课堂上讲一讲它的重要性，也很难再发出很响亮的“呼声”、提出很好的建议，从而沦为学术研究的“鸡肋”也不足为怪。
   然而，防灾防损职能于保险业真的就如此无关紧要吗？答案勿容置疑！防灾防损职能的发挥，一方面有利于降低保险事故发生率，提高保险公司的经营效益；另一方面，有利于增强保险公司与投保人之间的联系、树立保险公司风险管理的专业化形象，从而有利于保险业的长期健康发展。
   当然，这样浅显的大道理，保险公司恐怕也都“心知肚明”。只是，在当前的市场环境下，发展的任务本来就很重、市场竞争的压力越来越大，要从“微薄”的利润中再拿出一部分来做好防灾防损这种见效比较慢的事情，恐怕不仅需要公司领导者的“高瞻远瞩”，还需要市场环境的改善。而这两者加起来其实就归结到保险业增长方式的转变这一老问题上来。增长方式的转变是一个长期的、系统性的问题，似乎中国保险业暴露出来的问题都或多或少与之相关，防灾防损职能的缺失自然也不例外。
   但是，笔者这里不想再重拾增长方式转变这一“尚方宝剑”、中国保险业也不能等增长方式转变了再来谈防灾防损职能，因为发挥防灾防损职能本身就是中国保险业增长方式转变的一个方面。这里，笔者只想指出：保险公司在防灾防损方面的费用并不是一种纯粹的成本增加，相反，却是一种高回报的投资。如前所述，一方面它有利于降低保险事故发生率不说，更重要的是它是保险公司一种高附加值的服务，能大大提升保险产品的价值；另一方面它有利于提升保险公司专业化形象，提高投保人对保险公司的忠诚度。例如，如果保险公司能够每年派专家到投保人家里“考察”一番，指出一些安全隐患、提出一些防火防盗的建议，保险业在群众中的认可度恐怕要大大的提升；如果一个寿险投保人每年能享受保险公司提供的高质量的免费体检、听几次健康养生讲座、收到几条温馨的防流感防中暑的短信、享受健身俱乐部的打折优惠，那么保单对于人们将不再是一份冷冰冰的“生死契约”。只要有了这种认识上的转变，让一个理性的、逐利的保险公司加大防灾防损“投资”便变得“明正言顺”。
   最后要提一下的是如何发挥经纪公司在防灾防损中的作用。在保险业发展比较成熟的国家，经纪公司都扮演着风险管理咨询的重要角色。近几年我国保险经纪公司数量和代理保费收入都迅速增长，但笔者一查，去年第三季度佣金收入占到经纪公司营业收入的87.29%（还不包括再保险佣金收入），由此可见我国经纪公司更多的是在扮演“代理”的角色，风险管理咨询服务的功能远远没有发挥。这也是我国保险经纪公司专业化水平亟待提高的一个重要方面。

2009-02-11