当前中国正处于脱贫攻坚、全面建成小康社会的关键时期，保险在助推脱贫攻坚方面能够发挥怎样的作用，地方政府如何运用保险机制为脱贫攻坚提供支撑，带着这些问题，北京大学“保险扶贫”课题组于2017年5月至11月期间，先后前往中国保监会产险部、河北省阜平县、云南省大理州开展实地调研。调研活动由北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟教授带队，助理教授贾若、博士后景鹏和博士生刘子宁参加了调研活动。2017年12月，中国保监会重大决策专家咨询委员会召开会议，郑伟教授就保险扶贫问题作了专题发言。保险扶贫课题研究得到瑞再研究院（Swiss Re Institute）的大力支持，系列调研活动得到保监会办公厅、产险部、寿险部，阜平县政府相关部门，大理州政府相关部门，人保财险公司和人保健康公司的大力支持。
1.保监会产险部：了解保险扶贫总体情况（2017年5月16日）
2017年5月16日，课题组前往中国保监会财产保险监管部拜访了解中国保险扶贫工作总体情况，保险业助推脱贫攻坚工作领导小组办公室主任、财产保险监管部刘峰主任，农险处王祺处长、邵绛霞副处长等领导参加了座谈交流。刘峰主任阐述了保险与扶贫之间的关系，强调在扶贫中引入保险有利于达成精准扶贫、精准脱贫目标，为打赢脱贫攻坚战提供强有力支撑。王祺处长和邵绛霞副处长详细介绍了保险参与扶贫开发的独特优势，以及典型地区保险扶贫的主要模式和实践经验；同时，也指出政府和农户的保险意识不强、保险公司参与力度不够、扶贫保险目标人群风险偏高、部门间协调沟通渠道不畅是当前保险扶贫过程中面临的难点与阻力。在座谈会上，课题组成员同与会领导围绕保险在脱贫攻坚中的角色定位、扶贫保险的界定标准及要素、贫困人群保险需求与保险公司产品供给如何匹配、保险减贫效果评估、保险业助推脱贫攻坚的具体举措和倾斜政策、保险扶贫实践模式等问题进行了热烈讨论。
2.河北省阜平县：调研农业保险扶贫（2017年10月10日至11日）
2017年10月10日至11日，课题组前往河北省阜平县调研农业保险扶贫情况，了解农业保险在抵御因灾致贫返贫中发挥的作用。
10月10日，课题组与阜平县金融办、人保财险公司相关负责人进行了座谈交流。阜平县金融办杜金利主任、人保财险河北分公司农险部仝国勇副总经理和保定分公司张吉祥经理等介绍了阜平县“金融扶贫、保险先行”模式形成的动因，阐述了该模式的具体做法，举例说明了阜平农业保险扶贫取得的成效，并对“金融扶贫、保险先行”模式如何优化完善提出了思考和建议。座谈期间，与会人员讨论了“联办共保”模式、农业保险保单抵押、诚信体系建设、经济效益与社会效益平衡、阜平模式复制推广等问题。
（图一：阜平调研座谈会）
10月11日，课题组分别对王林口镇寺口村的福泉牧业有限公司、北果园乡卞家峪村的食用菌产业园区和红枣种植基地进行了实地走访调研。农户们表示，在过去几年，他们逐渐了解到农业保险能够在管理农业生产经营风险方面发挥重要作用，不仅增强了他们参与生产和脱贫致富的信心，而且通过保险抵押可以提高扩大再生产能力，有助于实现可持续发展。在调研中，课题组成员与农户们就主要致贫原因、脱贫过程中最需要什么保障、脱贫之后最担心什么风险、如何更好地利用保险进行扶贫等问题进行了交流，农户们也对农业保险产品改进与保险服务水平提升提出了自己的想法。
（图二：走访阜平县北果园乡卞家峪村）
3.云南省大理州：调研健康保险扶贫（2017年11月13日至15日）
2017年11月13日至15日，课题组前往云南省大理州调研医疗保险扶贫情况，了解医疗保险在抵御因病致贫返贫中发挥的作用。
11月13日，课题组与人保健康公司相关负责人就大理州建档立卡贫困户补充医疗保险情况进行了座谈交流。在座谈会上，人保健康总公司范娟娟处长、云南分公司秦军总经理助理、大理中心支公司程立辉总经理和社会保险部王继琳经理等介绍了大理州健康扶贫的基本背景，详细介绍了补充医疗保险方案的具体内容。据介绍，建档立卡贫困户参加补充医疗保险后，个人负担医疗费用比例由原来的28.9%下降至7.3%，效果十分明显。同时，他们也分享了对补充医疗保险发展面临挑战和存在不足的一些思考。座谈期间，课题组与人保健康公司围绕“基本医保+大病保险+补充医保+医疗救助”四道保障的协作机制、“一站式”结算体系、“脱贫不脱保”对项目可持续性的影响、贫困户需求大与政府财力有限之间的矛盾、补充医疗保险与民政救助覆盖人群差异、商业保险与社会保险在扶贫中的角色定位等问题展开了热烈讨论。
（图三：人保健康大理中心支公司座谈会）
11月14日，课题组前往大理州人民医院和医疗保险管理局进行一站式报销现场调研。大理州人民医院财务科科长详细说明了建档立卡贫困户住院治疗报销流程，并以某贫困户报销单据为例，对基本医保、大病保险、补充医疗保险的报销比例和报销细则给予了具体解释。在大理州医疗保险管理局，钱伟局长等相关负责人介绍了大理州医疗保险的基本情况，课题组了解了各类医疗保险的协作机制及其在助推脱贫攻坚中发挥的作用。当天，课题组还与大理州扶贫办、人社局、医保局和人保健康的相关领导围绕保险扶贫主题开展研讨会。扶贫办汤泽科长介绍了大理州整体贫困状况和新出台的“健康扶贫30条措施”，人社局夏云峰科长表示补充医疗保险在健康扶贫中发挥的是补充和兜底作用，医保局张学蕊科长介绍了大理州医疗保险的扶贫效果，他们在发言中还对健康扶贫存在的问题提出了意见和建议。研讨会期间，课题组同与会领导还围绕“边缘贫困户”、“脱贫不脱政策”、建档立卡贫困户识别、补充医疗保险待遇水平与筹资标准、如何加强信息化建设等问题进行了讨论。
11月15日，课题组前往北京大学经济学院对口扶贫点大理州弥渡县苴力镇进行调研。在调研中，课题组与弥渡县马志翔副县长、苴力镇朱斌镇长等县乡村领导就农村扶贫攻坚的现状、成绩和问题进行了深入的探讨。课题组还分别走访了苴力村委会大村和先锋村委会阿求和村两户具有代表性的贫困户，详细了解他们的生产生活、家庭收入、医疗费用支出、扶贫政策知晓度等方面的情况，重点了解基本医保、大病保险和补充医保在健康扶贫中扮演的角色。两户贫困家庭都表示，过去几年深刻感受到保险在抵御因病致贫返贫中发挥的重要作用，并希望能继续享受相关医疗保险政策。
（图四：走访弥渡县苴力镇贫困户）
4.保监会重大决策专家咨询委员会：阐释调研观察（2017年12月4日）
2017年12月4日，中国保监会召开保监会重大决策专家咨询委员会会议，在会议上，咨询委员郑伟教授结合“保险扶贫”课题组系列调研的经历，以“凝聚保险扶贫攻坚共识，聚焦后脱贫时代新需求”为题作了专题发言，并同与会领导和咨询委员进行交流。在发言中，郑伟教授重点阐释了关于保险扶贫的三点观察：第一，保险对于脱贫攻坚可以发挥重要且独特的作用，但是对于保险扶贫的这些作用，在业内外远未形成基本共识；第二，保险助推脱贫攻坚的实践探索不乏成功案例，成功案例有它们的共性，但要把成功案例去做复制和推广，仍存在很大的困难；第三，脱贫攻坚时期需要保险助推脱贫，后脱贫时代也需要保险助力守住脱贫成果，对于后脱贫时代的新需求，保险业大有可为，应当进行前瞻性的探索。总体来看，近年来保险扶贫工作取得了显著的成绩，但同时，与国家和人民的需要相比，仍然任重道远。
（风险管理与保险学系 景鹏 供稿）
