应北京大学经济学院“主编讲坛”系列讲座和经济学院风险管理与保险学系邀请，亚太风险与保险杂志主编、国际保险学会研究总监、美国圣约翰大学风险管理学院国际保险与风险管理讲席教授Jean Kwon于5月12日至19日来访我院。5月13日下午，Kwon教授在三教304举行了第一场讲座，题目为“网络物理系统风险保险市场”（“The Cyber-Physical Insurance for Insurance Business”）。本次讲座由北京大学经济学院风保系副主任刘新立老师主持，北京大学经济学院师生二十余人参加了此次讲座。
首先，Kwon教授介绍了网络风险的现状。随着人类对网络依赖的程度加深，以及人工智能的迅猛发展，风险也随之急剧变化积聚，网络风险成为一类重要的新型风险，这对中国和世界都是全新的挑战。根据世界经济论坛发布的全球风险景观（WEF Global Risk Landscape）数据，网络攻击风险在2012年首次成为全球五大风险之一；而到了2018年，两项与网络安全有关的风险——网络攻击和数据欺诈/盗窃——均跻身全球五大风险之列。2018年劳合社发布的全球风险展望（Lloyd's Global Risk Outlook）显示，全球22项主要风险加总可影响全球41%的GDP，而其中网络风险一项可占总影响的7%（约为365亿美元）。目前，各国政府针对网络风险监管的重点主要是预防风险，和保护消费者。目前，全球58%的国家针对信息安全保护已经立法。中国、美国、欧盟、新加坡等国家和经济体都颁布了针对消费者保护和信息安全的法律。
（图一：Kwon教授演讲中）
然后，Kwon教授介绍了网络风险的三大基本特征：第一，风险通常有针对性，但也可能随机影响经济中的个别单位；第二，风险有可能造成灾难性的损失，并影响一系列相关方，包括生产/服务链条中的相关方或金融服务机构的客户，或者使用受攻击网络的用户；第三，威胁可能由第三方（黑客）或者内部人员（比如员工）发起。从全球17个最严重的数据泄露案例来看，无论是公共部门还是私营部门，都可以是网络攻击的潜在目标，并且网络安全攻击可能重复出现。由于一些被盗的数据不能立即使用，被黑客入侵的单位还可能面临潜在的长期责任。从受影响的对象来看，医院、大学、银行等都是容易受到网络风险攻击和影响的单位。
基于网络风险的特征，Kwon教授随后讨论了对其建模问题。与传统风险相比，有关网络风险损失的信息非常有限，同时由于人类行为的复杂性，关于网络风险的潜在驱动因素具有模糊性。因此对网络风险的建模更加复杂，对网络保险的定价也需要考虑更多因素。
应市场需求，网络保险市场近年来发展较快，但规模仍然有限。2011年到2015年，美国网络保险市场增长率达到了30%；即便如此，2017年全美网络保险保费仅为300万美元左右，约占美国保险市场总保费的1%。究其原因，供需双方都有责任。一方面，保险公司缺乏相关历史数据，并且看到网络攻击不断发展、潜在的灾难性风险可能上升，因此相关保单设计保守，无法满足市场需要；而另一方面，消费者对网络风险理解有限，面对非标准化的网络保险保单，以及尚不明确的法律环境，对于相关保险的购买也并不积极。目前，消费者和保险公司对传统保险和网络保险的认知还存在很大差距。同时，各行业对网络风险及其损失的定义也存在较大分歧。因此，推广网络保险必须要尽量减少观点的差异，摒弃传统保险市场思维，开发全新的网络保险市场，而不是制定一体化的网络保险保单。最终，市场的成熟需要相关方互相合作、协调，并实现标准化，为客户提供全方位的服务和保护。
最后，Kwon教授与到场师生针对网络风险与自然灾害风险的区别、网络风险的定义等问题展开了热烈的讨论。这次讲座为大家了解新型网络风险和网络保险市场提供了丰富的信息和新颖的视角。
（图二：会场全景）
（风险管理与保险学系 吴海青 供稿）
