健康保险产品的设计和定价
2024年3月7日上午，第169次北大赛瑟（CCISSR）双周讨论会在北京大学第二教学楼304教室举行。爱选科技联合创始人、北京大学经济学院硕士校外导师何剑钢先生以“健康保险产品的设计和定价”为题，与同学们分享了健康险产品设计的趋势及其定价因素。
（图1 何剑钢演讲中）
首先，何剑钢从我国商业健康险整体市场概况着手，梳理了健康险的不同种类。具体而言，根据期限可分为长期健康保险和短期健康保险；根据产品可分为疾病保险、医疗保险、护理保险、失能保险、医疗意外保险。近年来，我国人身险公司的健康险保费增速放缓，财险公司的短期健康险产品竞争激烈。2020年1月，中国银保监会等13个政府部门联合发布《关于促进社会服务领域商业健康保险发展的意见》，提出“力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元”。但根据近三年的健康险保费增长情况，预计2025年健康险保费规模难以达到这个目标。
接下来，何剑钢分析了各产品设计的趋势与统计数据、责任条款的设计原则，及其在市场中的分布情况。针对重大疾病保险和百万医疗险，他从投保年龄、保险期间、交费方式、犹豫期、等待期五个方面说明了一般条款，并具体介绍了保险责任、赔付标准以及特殊条款。接下来，他还简要介绍了惠民保和长期护理保险的产品特征。
（图2 会场现场）
最后，何剑钢从定价入手，介绍健康险产品的主要定价因素。总体上，长期健康险注重发生率、折现率和费用率，短期健康险注重赔付费用及费用率。
报告结束后，主讲人和大家就感兴趣的问题展开进一步的交流与讨论。北京大学风险管理与保险学系副主任刘新立代表风保系感谢何剑钢先生为大家带来的精彩分享，并为他颁发讲座纪念海报。本次讨论会使大家进一步了解了不同健康险产品的设计和定价，加深了对于行业前沿的理解。
（风险管理与保险学系 郭清松 供稿；苏浩洋 摄影；姚奕 审核）
