保险公司的防灾防损与风险管理
林金穗（台湾富邦产物保险公司顾问）
2024年5月16日上午，第172次北大赛瑟（CCISSR）双周讨论会在北京大学第二教学楼507教室举行，台湾富邦产物保险公司顾问林金穗先生以“保险公司的防灾防损和风险管理”为题，讲述了保险业风险管理的知识框架及防灾防损的相关实践。本次讨论会由北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟主持，风险管理与保险学系部分师生参加了本次讨论会。
首先，林金穗梳理了保险业的主要风险，并说明财险产品的主要风险来自核保环节。由于财产保险具备险种多样、专业性高、业务风险冲击高、损失不确定等特点，容易滋生恶性价格竞争。因此，企业需要建立一套全面完善的巨灾风险模型，并能够进行量化分析，以确保费率充足。
（图1 林金穗演讲中）
林金穗接下来介绍了风险胃纳（risk appetite）的概念，意指企业在经营目标下所愿意承受的极端损失。风险胃纳决定了风险容忍度，从而在每一个标的上确定风险限额，从而更加精细地进行风险管理。在确定风险限额后，还需要考虑不同风险之间的相关性，以及某一风险可能带来的连锁影响。保险公司一般会通过压力测试判断冲击（如大火、飞机碰撞等）造成损失的总额度是否会超过风险胃纳，并考虑发生极端风险对于获利目标的影响。极端情况外，还需要每个月监控自留损失率、费用率和综合率，区分红黄绿灯。出现黄灯需要给出说明，出现红灯需要立刻采取措施，从而实现对于各种风险的全面监视与积极响应。
林金穗总结了产险行业经营的制胜之道。他认为科学方法评估风险十分重要，关键在于量化、建立模型，不能单纯依靠经验，而是用数字说话。防灾防损单位专业人才的培养不仅需要保险相关知识，更需要能够与跨领域的知识相结合。他详细介绍了两个真实的火灾事故，分析了事故中所展现出的人员操作、保护措施的问题，并介绍火灾风险评估系统的演变历史及其背后的评估原理。
此后，林金穗结合整个产品线讲解了保险公司不同阶段的风险管理与预防措施，并给出了几点建议，包括善用保险科技达成快速、便利、客制化的目标；面对数字转型兼顾企业经营目标和长期竞争力；自行掌控关键数据库；和重视企业信息安全和风险管理的需求。
报告结束后，林金穗和在座师生就防损减损应当主要面向企业还是大众等问题展开进一步交流。郑伟教授代表主办方感谢他为大家带来的精彩演讲，并赠送了纪念海报。这次讲座丰富详实、结合实践，加深了同学们对于保险公司的风险管理思路和实践的思考与认识。
（图2 全体合影）
（风险管理与保险学系 秦沐磊 供稿/摄影；姚奕 审核）
