一月份以来,突如其来的新冠病毒疫情爆发,打乱了十四亿人原本正常的生活节奏,也对保险业产生着一系列的影响。
短期来看,对于寿险业来说,首先,近一段时间,人员流动以及社区防控力度空前,寿险业代理人的拜访也随之陷入停顿。近些年来,个人代理渠道保费的贡献比重从2016年的36%到2017年的50%,再到2018年的近60%,因此,考虑到人们对病毒人际传播的担忧,代理人展业及拜访的停顿可能是寿险业面临的最大挑战。其次,虽然与疫情相关的索赔费用仍不确定,但众多可能的患病被保险人未来治疗的医疗费用将会给保险公司带来系统性负担。目前看新冠病毒感染的病死率较低,所以最终死亡索赔的影响可能也将是比较温和的。
对于财险业来说,疫情带来的压力较大,主要包括,近期内旅游取消保险的索赔急剧增加;如果疫情迟迟得不到缓解和消除,业务中断以及其他一些责任保险索赔率可能也将大幅增加;经济放缓可能导致信用担保保险合同的索赔率上升;疫情爆发还可能影响2020年初的汽车销量,这使得本已暗淡的汽车保险增长前景更加不乐观。
对于保险投资方面,疫情爆发以及众多省份启动一级响应,势必增加经济放缓的压力,进而导致股票市场波动性增大,影响保险公司投资收益率。
当然,短期影响也不仅仅是负面的,此次疫情是一次典型的风险事件,发生概率小、损失巨大,这正是可保风险的重要特征。在全国范围内兴起卫生习惯教育的同时,对于保险这种防范风险损失的金融手段来说,也是一次难得的消费者培育的时机,从这个角度来说,也有一定正面影响。因为疫情爆发恰逢春节假期,对网络及自媒体上不断更新的相关信息更为关注,粘性更高,同时因为担忧心理,除了更加注意相关保障方法之外,也使得消费者在面对有关保险产品时,更能以一种风险保障的视角去解读。这将会促进线上保险的销售。此外,还有一些代理人抓住这个机会,组建了微信群,一方面分享防疫知识,一方面宣传保险知识,效果很好。
长期来看,此次疫情爆发事件对于保险行业发展来说则是在挑战中蕴含着机遇,主要体现在,第一,疫情发生后,众多保险公司不仅第一时间为一线医护人员及其家属捐赠专属保险保障,而且宣布取消相关产品的各项限制,自动将新冠肺炎纳入承包范围,简化理赔手续等,部分保险机构还扩大了原有保险的承保范围,这些举措都以独特的方式表达了社会责任感,令人感动与赞许,也加深了公众对保险的认知。第二,重大风险事件历来都是会激发公众对未来不确定性的重视,在寿险业方面,消费者由此会更加注重风险保障,提高大家的保险意识,进而有助于寿险业的长期发展。第三,就像此次疫情极大促进了在线教育的普及与发展一样,无法面对面交流也将使保险公司更加注重远程分销业务的发展,技术进步更为这种方式的实现提供了工具,这将推动传统保险分销方式的加速革命。第四,疫情爆发对旅游、餐饮、交通、零售等行业有直接的冲击,其他很多行业也会受到间接影响,对财险业来说,业务中断等相关产品的需求增加,将促进财险公司承保专业知识和定价技术的提高。
供稿 | 刘新立
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